Az áruhitel egyre népszerűbb pénzügyi megoldás Magyarországon, hiszen lehetővé teszi, hogy különböző termékeket – például elektronikai eszközöket, bútorokat vagy háztartási gépeket – azonnal hazavihessünk, míg a vételárat részletekben fizetjük vissza. De hogyan is működik pontosan az áruhitel, mik a legfontosabb feltételei, és mire kell ügyelni a szerződés megkötésekor, illetve a törlesztés során? Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk az áruhitellel kapcsolatos leglényegesebb tudnivalókat, hogy tudatosan, megalapozott döntést tudj hozni!
Mi az áruhitel és mikor érdemes igénybe venni?
Az áruhitel egy speciális fogyasztási hitel, amit általában áruházakban és webáruházakban vehetünk igénybe különböző termékek vásárlásához. Ezzel a konstrukcióval nem szükséges azonnal egy összegben kifizetni a termék árát, hanem a vásárló egy előre meghatározott futamidő alatt, havi részletekben teljesíti a fizetést. Az áruhitel nem összekeverendő a klasszikus személyi kölcsönnel, mert itt az összeg nem készpénzben kerül kifizetésre, hanem a kiválasztott áru ellenértékét egyenlíti ki a bank az eladó felé.
Az áruhitel akkor lehet ideális megoldás, ha egy komolyabb értékű háztartási gépre, műszaki cikkre vagy esetleg bútorra van szükségünk, de éppen nem áll rendelkezésünkre a teljes vételár. Gyakori eset, hogy az áruhitelek akciós konstrukciókban, akár 0% THM-mel is elérhetők, ha egy részét vagy egészét az áruház vagy a forgalmazó vállalja át a kamatnak. Ez a különleges feltétel még vonzóbbá teheti ezt a vásárlási formát.
Mindemellett az áruhitel lehet egy vésztartalék nélküli család vagy egy váratlanul meghibásodott gép cseréjekor is jó alternatíva, amikor nincs idő hosszasan gyűjtögetni a pénzt vagy az ünnepi időszakban egyszerre több kiadás merül fel. Viszont tudni kell, hogy ez is egy hitelfajta, vagyis a törlesztőrészlet rendszeres, hosszútávú pénzügyi kötelezettséget jelent.
Az igénybevétele előtt érdemes mérlegelni, hogy mennyire indokolt és mekkora anyagi terhet jelent majd a havi részletek fizetése. A túlzott eladósodás elkerülése érdekében alaposan érdemes átgondolni a kiadásokat és a jövőbeni pénzügyi lehetőségeket is számításba venni.
Az áruhitel igénylésének alapvető feltételei
Az áruhitel felvételéhez számos alapvető feltételnek kell megfelelni, amelyek minden bank és áruhitel-partner cég esetében hasonlóak, mégis lehetnek eltérések a részletekben. A legfontosabb szempont a nagykorúság, vagyis legalább 18 évesnek kell lenni az igénylés pillanatában. Ezen túlmenően rendszeres jövedelmet is igazolnunk kell, amely elégséges az adott összeg törlesztéséhez.
A leggyakoribb alapfeltételek, amiket az alábbi listában foglaltunk össze:
- Legalább 18-21 éves életkor (banktól függően)
- Magyar lakcím és/vagy tartózkodási hely
- Rendszeres, igazolt jövedelem (akár minimálbér is elegendő lehet, de legtöbbször legalább nettó 100 000–150 000 Ft szükséges)
- Próbaidőn/határozott idejű munkaviszonyon kívüli, legalább 3-6 hónapja fennálló viszony
Gyakran feltétel még a büntetlen előélet és a KHR- (régi nevén BAR-) listán való „negatív” státusz hiánya. Amennyiben korábban voltunk „rossz adósok”, kizárhatnak minket a hitelfelvétel lehetőségéből.
Az áruhitel igényléséhez szükséges egyéb tipikus feltételeket az alábbi táblázatban összesítettük:
| Feltétel | Részletezés |
|---|---|
| Kor | Legalább 18–21 év (banktól függően) |
| Lakcím | Magyarországi lakcím, tartózkodási hely |
| Jövedelem | Min. nettó 100.000–150.000 Ft |
| Munkaviszony | Min. 3–6 hónapos folyamatos munkaviszony |
| KHR lista | Nem szerepel negatív státusszal |
Milyen dokumentumokra van szükség az áruhitelnél?
Az igénylés során alapvető követelmény a személyazonosságot és a jövedelmet igazoló dokumentumok bemutatása. Ezek nélkül egy bank vagy pénzügyi partner sem ad ki hitelt, mivel ezek a legfontosabb információk a hitelbírálathoz. Ha valamelyik dokumentum hiányzik, az elutasításhoz vezethet, ezért érdemes előre felkészülni.
A leggyakrabban kért dokumentumok a következők:
- Érvényes személyi igazolvány vagy új típusú vezetői engedély, esetleg útlevél
- Lakcímkártya (állandó magyar lakcímmel)
- Jövedelemigazolás, amely lehet:
- Munkáltatói igazolás
- Utolsó 1-3 havi fizetési papír, bérjegyzék
- Nyugdíjasoknál nyugdíjas igazolvány vagy nyugdíjszelvény
- Egyes esetekben bankszámlakivonat (zömében 1-3 hónapra visszamenőleg)
Fontos tudni, hogy ha külföldi a jövedelmünk, vagy vállalkozóként dolgozunk, akkor plusz dokumentumokat – például adóbevallás, vállalkozói igazolvány stb. – is bekérhetnek. Emellett szükség lehet arra is, hogy a vásárolni kívánt termék adatait igazoló árajánlatot vagy számlát is csatoljuk.
Az egyes áruhitech-partnerek vagy bankok eltérő követelményrendszerrel dolgozhatnak, de a fent felsoroltak minden esetben a kötelező alapok közé tartoznak. Mindig kérdezzük meg, pontosan mely papírokat kell magunkkal vinni, hogy ne fordulhasson elő hiányosság az ügyintézés során.
A hitelbírálat folyamata lépésről lépésre
Amikor leadtuk a szükséges dokumentumokat és kitöltöttük az áruhitel kérelmet, megkezdődik a hitelbírálati folyamat. Ez a folyamat általában gyorsan zajlik, gyakran már órákon vagy néhány napon belül választ kapunk a döntésről. Az elbírálás során több szempontot is figyelembe vesznek: az anyagi helyzetünket, a meglévő kötelezettségeinket, és a hitelmúltunkat is.
Első lépésben a bank vagy a pénzügyi szolgáltató ellenőrzi az alapvető adatok valódiságát, például a személyazonosságot és a lakcímet, valamint azt is, hogy nem vagyunk-e KHR negatív listán. Ha ezen a szűrőn átjutottunk, következik a jövedelemvizsgálat és a fizetési képesség felmérése.
Ezután elvégzik az úgynevezett „scoringot”, vagyis egy pontrendszer alapján értékelnek: pontokat kapunk, ha például régebben dolgozunk ugyanazon a munkahelyen, magasabb a fizetésünk, nincsenek fennálló hiteleink, vagy jó az előző hitelmúltunk. Ezek alapján döntenek arról, hogy megkaphatjuk-e a hitelt, esetleg szükséges-e kezes vagy adóstárs bevonása.
Ha minden rendben van, pozitív hitelbírálat esetén azonnal továbbléphetünk a szerződéskötéshez. Elutasító döntés esetén sajnos a vásárlást is újra kell tervezni, vagy más finanszírozási formát kell keresnünk.
Hogyan történik a szerződéskötés és az áru átvétele?
Ha sikerült a hitelbírálat, egyértelmű következő lépés a szerződéskötés. Ez történhet személyesen az áruházban, vagy online vásárlás esetén akár elektronikus úton is. Ha minden szükséges dokumentumot magunkkal vittünk, gyakorlatilag percek alatt lezajlik a papírmunkázás, egyébként időbe telhet a pótlás. Az alábbi táblázatban látod, milyen fő lépései vannak a szerződéskötésnek:
| Lépés | Részletek |
|---|---|
| Szerződés átolvasása | Részletek, feltételek, költségek ellenőrzése |
| Aláírás | Minden igénylő és az eladó részéről |
| Biztosítás kötése (opcionális) | Extra feltétel, ha szükséges |
| Visszaigazolás | Bank vagy áruház jóváhagyása |
| Áru átvétele | Személyes vagy kiszállítással történhet |
Amint az összes aláírás szerepel, és a szerződés visszaigazolása megtörtént, az áru átvétele következik. Ez bolti vásárlásnál helyben kiegyenlíthető, online vásárláskor pedig a futár szállítja ki az árut, akár már másnap.
Sok esetben az áruhitelek mellé kínálnak különböző biztosításokat is (életbiztosítás, törlesztési védelem), amelyeket érdemes megfontolni, főleg, ha hosszabb futamidő mellett döntünk.
Az áru átvétele után nincs más dolgunk, mint egy, a szerződésben meghatározott időpontban elkezdeni fizetni a részleteket, általában utalással vagy csoportos beszedési megbízással.
Mire érdemes figyelni a törlesztőrészletek során?
A törlesztőrészletek fizetése kulcsfontosságú ahhoz, hogy ne legyenek késedelmi kamatok vagy kellemetlen pénzügyi következmények. A jó hír, hogy az áruhitelek legtöbbször fix törlesztőrészlettel vehetők igénybe, így előre tudod, mennyit kell havonta fizetned, mely megkönnyíti a tervezhetőséget.
Fontos, hogy a szerződésben szereplő első törlesztőrészlet határidejét pontosan jegyezd fel, és ne felejtsd el rendszeresen teljesíteni a fizetéseket. Banki átutalás, csoportos beszedési megbízás, de akár postai csekk is szerepelhet a választható fizetési módok között.
Ha több áruhiteled, hitelkártyád vagy másféle kölcsönöd is van, különösen lényeges, hogy priorizáld a fizetést, mert a késedelmes vagy elmaradt törlesztés „rossz adós” státuszt eredményezhet, és ez jelentősen megnehezítheti a jövőbeni hitelfelvételeidet is.
Érdemes a szerződés feltételeit, díjtételeit és a lehetséges előtörlesztési lehetőségeket is figyelembe venni. Sok áruhitel esetében lehetőség van extra díjak nélkül vagy minimális költség mellett előbb is visszafizetni a teljes tartozást.
Milyen költségei és rejtett díjai lehetnek az áruhitelnél?
Az áruhitelek legnagyobb vonzereje sokszor a 0% THM vagy kamatmentes ajánlat, de nem minden a kamat! Fontos, hogy tisztában légy a kapcsolódó járulékos költségekkel is, amelyek a hitel futamideje alatt felmerülhetnek. Egyes esetekben kezelési költség, szerződéskötési díj vagy biztosítási díj is hozzájárulhat a végső összeghez.
Az alábbi tételekkel érdemes számolni:
- Kezelési költség (általában az első részlethez csapódik hozzá, de van, ahol beépül a részletekbe)
- Szerződéskötési díj (esetenként fix összeg)
- Biztosítási költség (opcionális, de gyakran ajánlják)
- Késedelmi kamat (ha nem fizetsz pontosan)
Ne feledd, hogy a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) összevetése más-más ajánlatok esetében gyakran döntő tényező lehet! A THM minden költséget, díjat és a kamatokat is tartalmazza, ezért ez alapján azonosítható, melyik konstrukció a valóban legkedvezőbb számodra.
Mindig figyelmesen olvasd el a szerződés mellékleteit, és kérdezz rá az esetleges rejtett díjakra: például, hogy mennyibe kerül egy szerződésmódosítás, mi van akkor, ha elmaradásban vagy, vagy ha korábban szeretnéd visszafizetni a tartozásodat!
Gyakran ismételt kérdések és hasznos válaszok az áruhitellel kapcsolatban
❓ Kaphatok-e áruhitelt diákként?
Az áruhitelhez rendszeres jövedelem szükséges, így diákok általában csak stabil, igazolt munkaviszony vagy családi kezes bevonásával kapnak hitelt.
❓ Mennyi idő alatt bírálják el a kérelmet?
A bírálat általában 1-2 napon belül megtörténik, de egyes esetekben akár azonnal, a boltban is elbírálják a kérelmet.
❓ Mekkora önerőre van szükség?
A legtöbb akciós áruhitelnél nem szükséges önerő, de bizonyos esetekben 10-20% önrész is elvárt lehet.
❓ Van-e lehetőség előtörlesztésre?
Igen, a legtöbb áruhitelnél van lehetőség előtörlesztésre, ilyenkor célszerű utánajárni, van-e ennek külön díja!
❓ Mi történik, ha késve fizetek?
Minden késedelmes fizetés késedelmi kamattal és adminisztrációs költséggel járhat, valamint hosszútávon ronthatja a hitelképességedet.
Az áruhitel tehát praktikus megoldás lehet, ha gyorsan szeretnéd beszerezni a szükséges árucikkeket, de néhány alapvető szabályra, költségre és feltételre mindenképp figyelni kell. Mindig mérlegeld, valóban szükséged van-e az adott termékre, és könnyedén tudod-e vállalni a részletfizetésből adódó hosszabb távú kötelezettségeket. Tudatossággal, körültekintéssel viszont az áruhitel segíthet, hogy pénzügyi elképzeléseidet megvalósítsd!
